워크아웃이 적합한 3가지 케이스 – 실제 사례 기반
들어가며
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실제 상담을 많이 진행하며, 수많은 사례를 접하게 되는데요.
채무자의 상황에 따라 무엇이 더 적합한지 판단의 근거를 생각할 때, 순부채 (자산<부채) 상황을 어떻게 해결할 것인가가 가장 중요하다고 생각을 합니다.
어떤 제도가 나의 순부채 상황을 전환하는데 가장 적합한지를 고민한다면, 신용회복과 채무조정 제도 중의 선택이 보다 쉬울 수 있습니다.
신용회복이 채무조정보다 유리할 수 있는 케이스 3가지
케이스 ① “직장은 다니고 있지만, 연체가 막 시작된 경우”
- 상황 요약:
30대 직장인, 카드론/소액 대출 포함 약 2,500만 원 채무, 연체 2개월 이내.
급여는 꾸준히 발생하고, 생활비 절감 가능성도 있음.
- 판단 이유:
이런 분은 연체 초기이며 신용 회복 가능성이 높습니다.
개인회생으로 갈 경우 법적 절차 부담과 신용도 타격이 크고, 원금 감면도 크지 않습니다.
반면 워크아웃은 이자 감면, 상환 유예, 분할 조건을 협상할 수 있어 신속하고 유연한 대응이 가능합니다.
케이스 ② “채무는 있지만, 원금 자체가 적고 상환 여력이 되는 경우”
- 상황 요약:
40대 자영업자, 채무 총액 1,500만 원 내외.
월 수입은 들쭉날쭉하지만 일정 수준 이상 유지됨.
- 판단 이유:
개인회생은 일정 수준 이상의 채무가 있어야 실익이 있습니다.
소액 채무일 경우 회생은 비용·시간 대비 효과가 낮고, 신용 회복도 늦어집니다.
워크아웃은 소액 채무 조정에 유리하며, 중도상환 시 신용 회복도 빠릅니다.
케이스 ③ “회생이 가능하긴 하지만, 신용 회복이 빠르게 필요한 경우”
- 상황 요약:
공무원 준비 중인 20대 청년. 채무 약 3천만 원.
회생은 가능하지만, 향후 금융거래나 취업 시 신용도 우려됨.
- 판단 이유:
개인회생은 법적 절차가 기록되고 회복까지 최소 3~5년 이상 소요됩니다.
워크아웃은 일정 기간 성실히 변제하면 신용 회복이 빠르며, 법적 이력도 남지 않습니다.
장기적 커리어 계획이 중요한 청년층에선 워크아웃이 더 합리적인 선택이 될 수 있습니다.
마무리 조언
제도 이용을 위한 나의 자격 조건만을 판단하는 것은 적합하지 않습니다. 진짜 중요한 것은 그 제도가 나의 상황, 소득구조, 상황 개선과 적합하게 맞아 떨어지느냐 입니다.
이를 통해 순부채 상황을 얼마나 효율적으로 극복할 수 있느냐가 가장 중요합니다.
채무 상담 현장에서 수많은 사람들을 상담하면, 제도의 가능성을 바탕으로 상담이 진행되는 경우가 많습니다. 이런 조건때문에 된다 안된다. 물론 이 부분도 틀린 것은 아니지만, 피상적인 제도의 가능불가능만을 상담받는 것으로 나의 문제해결이 가능하지 못한 경우가 많습니다.
채무의 해결은 문제가 누적되는 기간만큼, 해결의 기간도 소요될 수밖에 없습니다.
즉, 장기간 시간이 필요한 과제인 것입니다. 또한 해결 이후의 불이익도 감수 해야 합니다.
이 선택이 나에게 이로운가’의 고민은 채무자에게 있어 가장 고민되는 부분일 것입니다.
제도이용의 가능성만을 판단하는 것이 아닌,
향후 나의 자산의 성장 가능성을 생각한다면(예를 들어 5년 후, 8년 후)
보다 효과적인 대안 선택이 가능해질 수 있습니다.
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