신속채무조정, 신용점수와 신용생활에 어떤 영향을 미칠까?
채무 부담으로 어려움을 겪는 분들이 많이 찾는 제도 중 하나가 바로 신속채무조정입니다. 그런데 막상 신청하려고 하면 신용점수나 카드 사용에 대한 걱정 때문에 망설이게 되죠.
이번 글에서는 신속채무조정 신청 후
여러분의 신용생활에 어떤 변화가 생기는지,
가장 궁금해하는 질문들을 중심으로 자세히 알려드릴게요.
Q1. 신청하면 연체 기록은 어떻게 되나요?
신속채무조정을 신청하면 단기 연체 정보가 해제되고, 절차가 진행되는 동안에는 연체일수가 더 이상 늘어나지 않습니다. 즉, 연체 악화로 신용점수가 급락하는 것을 막는 조기 개입 효과가 있습니다.
단기연체정보가 해제된다는 이야기는 신용정보 상의 노출이 안된다는 이야기입니다.
연체가 시작되면 해당 채권사는 연체 사실을 신용평가사인 KCB와 NICE에 통보하게 됩니다. 이를 인지한 신용평가사는 해당 사실을 나의 신용정보에 반영, 신용평점에 영향을 미치게 됩니다.
이 단계가 신용정보 중 연체정보(사실)에 대한 공유. 입니다.
연체정보가 공유되기 시작하면, 신용대출 혹은 신용카드 신규 발급을 시도하는 동안, 나의 연체사실을 다른 금융기관도 확인할 수 있게 됩니다. 따라서 신규 대출을 진행하는데 있어 거절될 수 있습니다. 내가 현재 연체하고 있다는 것은 대출에 대한 정상상환이 어렵다는 것을 뜻하기 때문입니다.
그러므로 신속채무조정 신청 후, 단기연체정보의 해제는
현재 내가 연체 중인 상황이 아님을 나타내게 되므로, 긍정적인 영향을 줍니다. 다만, 신청이 중단되거나 불승인되면 최초 신청일 기준으로 연체일수가 소급 적용될 수 있습니다. 심사 과정에서 서류 미비 등으로 반송되는 경우, 해당 기간 동안 발생한 연체 이자를 직접 갚아야 추가 연체 정보 등록을 피할 수 있으니 주의해야 합니다.Q2. 신속채무조정 후 신용점수는 어떻게 되나요?
신속채무조정을 신청하면 일시적으로 신용점수가 하락하거나 유지될 수 있습니다. 이는 내가 연체한 항목과 대출받은 상품의 성격에 따라 다르게 나타날 수 있는데요. 신용회복위원회의 협약사항에는 단기연체정보의 공유가 해제되며, 현재 신용회복중인 공공정보 역시 미반영 하는것으로 되어 있습니다.
신용정보 상 연체정보해제, 공공정보 미반영의 뜻은
나의 신용평점 및 신용평가 상 '정상' 상황임을 의미합니다. 따라서 신용평점의 하락도 크게 나타나지 않으며, 신속채무조정의 확정과 정상이행을 통해 신용평점의 불이익을 피할 수 있게 됩니다.
단, 상황에 따라서는 신용평점의 하락이 발생할 수 있는데요.
신용평점에 영향을 주는 나의 신용평가 상,
노출되지 않았던 카드 사용대금이나 현금서비스와 같은 대출상황이 신용활동 상에 오픈될 수 있고, 이를 통해 나의 총 신용대출 금액이 산정, 총 신용대출이 늘어난 효과가 나타날 수 있습니다. 이는 나의 채무가 늘어났음을 나타내므로 신용평점에 하락으로 나타날 수 있습니다. (20~50점 하락 가능)
Q3. 신용카드와 대출은 계속 쓸 수 있나요?
신속채무조정을 신청하면 신용카드 중단, 신규 대출 이용 케이스by케이스.
- 신용카드 사용: 신청 즉시 정지됩니다. 채무를 모두 갚더라도 카드사 내부 규정에 따라 신규 발급이나 재 사용이 제한될 수 있습니다.
- 마이너스 통장: 거래가 정지되므로 자동이체 연결을 미리 해제하고, 별도의 계좌를 사용하는 것이 안전합니다.
- 신규 대출: 조정 기간 동안에는 새로운 대출을 받는 것이 상황에 따라 다릅니다.
신속채무조정을 신청하게되면, 기존의 대출들의 협약이 진행됩니다. 협약사와 비협약사, 대위보증사 등의 채권사에 따른 조정이 차이가 발생하게 되는데요.
신속채무조정의 뜻을 쉽게 생각해보자면,
현재 채무자가 대출상환이 뭉쳐서 급격하게 어려워졌으니, 약정한 이자를 할인하고, 소정의 이자를 납부하는 유예기간(6개월)을 부여해주고, 그 이후 원금과 이자를 길게 상환할 수 있게 도와주자. 입니다.
이에 대한 동의를 금융기관(채권사)에게 구하는 것이며, 대체적으로 금융기관의 동의가 이뤄지는 편입니다. 이 때, 대위변제 청구가 가능한 보증상품 (햇살론, 전세자금대출) 및 자체조정(학자금대출)이 가능한 금융사는 신속채무조정 최초 신청 단계에서 제외될 수 있습니다. 이유는 채권에 대한 확정이 아직 안되었기 때문입니다.
따라서 신속채무조정을 신청하면 신용거래는 잠시 멈춘다는 점을 반드시 기억해야 합니다.
Q4. 그 외 금융거래에서 주의할 점은?
예금의 상계 처리
동일 채권 금융회사가 보유한 예금잔액이나 보험 해약환급금은 채무상환에 사용될 수 있습니다. 이를 상계라 하며, 상계처리는 법적효력이 있습니다. 쉽게 내가 받을 돈이(채권) 있는데, 이 사람 명의의 예금이 있어요. 그럼 예금에서 가져갈께요. 의 개념입니다.
신속채무조정을 신청하여 상계처리를 시도하는 금융사가 많지 않을 것이지만, 상계처리를 시도하려 한다면 응할수밖에 없습니다. 따라서 동일한 금융회사의 대출과 예금잔액을 함께 가지고 있다면, 예금은 다른 금융기관으로 변경을 하는 것이 안전합니다.
신속채무조정 신청 간, 통신 비용을 포함하는 경우 휴대폰, 인터넷, TV 서비스가 정지되거나 해지될 수 있습니다. 현재 사용하고 있는 회선(휴대폰, 인터넷, TV)의 비용을 미납하여 신속채무조정에 포함할 경우 통신사는 서비스를 해지할 수 있습니다.
통신 서비스의 해지 이후 신규 가입은 통신요금의 연체사실이 해제된 이후에 가능한 부분입니다. 통신서비스는 금융회사가 아니기 때문에 연체사실에 대한 정보를 다른 기관에서 관리하고 있는데요. 이와 관련된 내용은 아래의 글에서 확인해보시면 좋습니다.
Q5. 장기적으로는 불리한 제도인가요?
단기적으로는 신용카드 사용이나 대출에 제약이 생기고, 신용정보에 기록이 남는다는 점 때문에 불리하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 장기적으로 보면, 연체로 인해 신용점수가 더 크게 떨어지는 것을 막고 성실하게 빚을 갚는 이력을 쌓아 신용 회복의 발판이 됩니다.
신속채무조정은 신용등급을 한 번에 올려주는 제도가 아니라, 추락을 막고 재기의 기회를 주는 제도라고 이해하는 것이 가장 정확합니다.
결론
신속채무조정은 단기적으로 신용거래에 제약을 가져오지만, 장기적으로는 신용점수 회복의 기반을 만들어 주는 긍정적인 효과가 있습니다. 따라서 연체로 인한 어려움을 겪고 있다면 망설이지 말고 제도를 적극적으로 활용하는 것이 결국 신용생활 회복의 가장 빠른 길입니다.
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