신속채무조정을 잘 갚고 있는데 개인회생을 알아봐야 할까 고민하는 분들이 많습니다. 혹은 어떤 채무조정이 나에게 적합한지를 고민하는 상황들이 많습니다. 이 질문은 단순히 지금 월 얼마를 내고 있는지만 비교해서는 답하기 어렵습니다.
신속채무조정은 월 상환부담을 낮추면서 장기간 갚아가는 방식이고, 개인회생은 월 변제금이 더 높아질 수 있지만 일정 기간 변제를 마치면 남은 채무를 면책 받아 채무 관계를 끝낼 수 있기 때문입니다. 그래서 월소득, 실제 생활비, 현재 채무상환액, 현재 저축액, 개인회생 예상변제금, 채무가 끝나는 시점, 그때까지 쌓이는 자산까지 함께 봐야 정확한 비교가 됩니다.
직장인 사례로 계산해보겠습니다.
직장인, 연봉 3,300만원에 빚이 6,600만원 남았다면
현재 월급은 어디에 쓰이고 있을까
세전 연봉 3,300만원이면 월 세전소득은 약 275만원입니다. 세금과 4대보험 등을 약 11퍼센트 차감한다고 가정하면 월평균 실수령액은 약 245만원으로 볼 수 있습니다.
현재 매월 신속채무조정 43만원, 별도 보증부대출 17만원, 저축 70만원을 사용하고 있습니다. 나머지 생활비는 245만원에서 이 세 가지를 뺀 약 115만원입니다.
| 현재 월 현금흐름 | 금액 |
|---|---|
| 세후 월소득 | 약 245만원 |
| 생활비, 소비 | 약 115만원 |
| 신속채무조정 | 43만원 |
| 별도대출 상환 | 17만원 |
| 저축 | 70만원 |
보험료 약 9만원, 교통비 16만원 등의 지출도 이 생활비 안에 들어 있다고 보면 됩니다. 이 사람은 월 245만원을 벌면서 약 115만원을 생활비로 쓰고, 나머지 130만원을 채무상환과 저축에 사용하고 있습니다. 소비를 과도하게 하는 사례가 아니라 이미 상당히 강하게 현금흐름을 통제하고 있는 경우입니다.
문제는 이 월 130만원의 금융 여력을 어떻게 사용하는 것이 장기적으로 더 유리한가에 있습니다.
개인회생을 하면 예상 변제금은 얼마일까
2026년 1인 가구 기준중위소득은 월 2,564,238원입니다. 서울회생법원도 2026년 개인회생 사건의 추가생계비 기준을 안내하면서 기준중위소득 60퍼센트를 기본선으로 두고 그 이상 필요한 생계비를 추가 인정하는 기준을 별도로 운영하고 있습니다.
1인 가구 기준중위소득의 60퍼센트는 약 153만9천원입니다. 이 사례에서 단순 예상변제금을 계산하면 244만8천원에서 153만9천원을 뺀 약 90만9천원, 편하게 월 91만원 정도로 볼 수 있습니다.
물론 실제 개인회생 변제금은 이렇게 단순하게만 결정되지 않습니다. 재산과 청산가치, 실제 소득, 부양가족, 주거비나 의료비 등 추가생계비, 최근 채무의 사용처 등을 확인해야 하며, 지금 계산은 두 제도를 비교하기 위한 1차 재무 진단입니다.
개인회생하면 매달 더 힘들어지는 것 아닐까
동일한 소득을 기준으로, 채무조정의 솔루션을 비교해볼 때
생활비가 같다고 가정한다면, 향후 채무상환 및 저축으로의 잉여자금을 예상해볼 수 있습니다. 두 솔루션의 잉여 예상 현금흐름은 '0' 으로 가정합니다.
만약 신속채무조정 중인 현재 월 60만원을 채무상환하고 있는데
개인회생으로 가면 약 91만원을 내야 하니 매달 31만원이나 더 힘들어지는 것 아닌가 생각하기 쉽습니다.
그런데 이 사람은 현재 월 70만원을 저축하고 있으므로, 현재 구조는 채무상환 60만원과 저축 70만원을 합해 월 130만원입니다.
개인회생으로 전환한다고 가정하고 현재와 동일하게 생활비를 약 115만원만 사용한다면 245만원에서 생활비 115만원과 변제금 91만원을 뺀 약 39만원이 남습니다.
생활수준을 더 낮추는 것이 아니라, 현재 저축으로 가고 있는 돈 중 약 31만원을 추가 변제금으로 이동시키는 것뿐입니다.
개인회생 24개월과 36개월로 나눠 계산해보면
서울회생법원 실무준칙 제424호에서는 30세 미만 청년을 원금을 모두 갚지 못하더라도 3년 미만의 변제기간을 정할 수 있는 대상 가운데 하나로 두고 있습니다.
사례의 신청인의 나이가 만30세 미만임을 가정하여 단축기간이 인정되어 24개월의 변제기간이 허용된다면 36개월과의 비교차이는 다음과 같습니다.
| 구분 | 개인회생 24개월 | 개인회생 36개월 |
|---|---|---|
| 월 변제금 | 약 91만원 | 약 91만원 |
| 총변제액 | 약 2,182만원 | 약 3,272만원 |
| 잔여채무(면책 대상) | 약 4,418만원 | 약 3,328만원 |
현재 총채무 6,600만원을 단순 가정할 때, 정상적으로 변제를 완료하여 면책결정을 받으면 잔여채무 부분이 정리되는 구조입니다.
채무가 끝난 이후의 돈의 흐름까지 봐야 한다
보통 채무조정을 선택하는데 있어 채무 탕감이 얼마나 되는가를 중요시합니다. 그래서 월 변제금이 얼마인지, 몇 년 동안 갚는지를 이야기합니다. 하지만 채무 상환이 끝난 이후 몇 년 동안의 돈의 흐름을 함께 보는 것이 중요합니다.
개인회생이 2년 또는 3년 뒤 끝났다면 지금까지 변제금으로 사용하던 돈은 그 이후부터 어디로 갈까요. 현재 소비수준을 그대로 유지한다면 그 돈은 다시 저축으로 돌릴 수 있으며, 이 효과까지 계산해야 진짜 비교가 됩니다.
5년 뒤를 계산해보면
현재 월소득 약 245만원, 생활비 약 115만원이 앞으로 5년 동안 동일하다고 가정하겠습니다. 적금이자나 투자수익, 물가상승, 급여인상은 모두 제외하며, 이 사람이 매월 소비하지 않고 부채상환이나 자산형성에 사용할 수 있는 돈은 계속 월 130만원입니다.
신속채무조정을 5년 더 유지한다면
채무상환 월 60만원, 저축 월 70만원을 계속한다고 가정하면 5년 동안 새로 모으는 돈은 70만원 곱하기 60개월로 4,200만원입니다. 현재 저축액 686만원까지 합하면 5년 뒤 금융자산은 약 4,886만원입니다.
신속채무조정과 별도 대출에 납부하는 월 60만원이 전부 원금에 들어간다고 유리하게 가정하면 5년간 상환액은 60만원 곱하기 60개월로 3,600만원이며, 현재 채무 6,600만원에서 이를 빼면 약 3,000만원이 남습니다. 따라서 5년 뒤 순자산은 금융자산 4,886만원에서 채무 3,000만원을 뺀 약 1,886만원입니다. 실제 상환액에는 이자가 포함될 수 있어 원금 감소속도는 이 계산보다 느릴 수 있으므로, 이 값은 오히려 신속채무조정 쪽에 유리하게 계산된 값입니다.
개인회생을 36개월 진행한다면
처음 36개월 동안은 월 변제금 약 91만원, 월 저축 약 39만원으로 36개월간 약 1,408만원이 모입니다. 3년 뒤 정상적으로 면책을 받아 채무가 끝났다고 가정하면 남은 2년 동안은 채무상환이 없으므로 월 130만원을 자산으로 쌓을 수 있어, 24개월 동안 3,120만원을 추가로 모을 수 있습니다.
기존 저축 686만원에 회생 중 저축 1,408만원과 회생 종료 후 저축 3,120만원을 더하면 5년 뒤 금융자산은 약 5,214만원이며, 채무가 면책으로 종료됐다면 이 금액이 그대로 5년 뒤 예상 순자산이 됩니다.
24개월 단축변제가 가능하다면
24개월 동안 월 약 39만원을 저축하면 약 939만원이 모입니다. 2년 뒤 면책이 완료됐다고 가정하면 이후 3년 동안 월 130만원을 모아 4,680만원을 추가로 쌓을 수 있습니다.
기존 저축 686만원에 회생 중 저축 939만원과 회생 종료 후 저축 4,680만원을 더하면 5년 뒤 예상 순자산은 약 6,305만원으로 계산됩니다.
5년 뒤 자산으로 비교하면
- 24개월 단축변제가 실제로 인정되고 변제완료 및 면책까지 이루어진다는 가정입니다.
신속채무조정을 유지할 때와 개인회생 36개월 사이의 차이는 약 3,328만원입니다. 24개월 단축변제가 가능하다면 신속채무조정을 계속하는 것과 비교해 약 4,419만원 차이가 나며, 이 차이는 개인회생에서 면책되는 잔여채무가 사라지는 효과가 순자산 차이로 나타나는 것입니다.
적합한 채무조정제도 선택의 문제다
사례자의 상황을 비교해볼 때, 개인회생을 선택하는 것이 표면적으로는 월 상환금액이 올라가 부담이 될 것으로 예상됩니다. 하지만 변제 완료 이후 면책 되는 채무를 생각했을 때, 그 이후의 자산형성은 보다 효과적일 수 있음을 예상해볼 수 있습니다.
그와 반대되는 경우도 생각해볼 수 있습니다.
예를 들어 회생을 선택해도 변제율이 100%가 예상되는 케이스입니다.
이는 36개월에 채무를 100% 상환하느냐, 8년에 걸쳐 채무를 100% 상환하느냐의 선택을 해야되는 상황임을 예상해볼 수 있습니다. 즉 개인회생을 통한 채무의 경감효과가 없는 경우일 수 있습니다. 실제로 이와 같은 상황은 향후 예상되는 자산의 차이도 크지 않게 됩니다.
이런 현상에서는 신용을 보다 빨리 회복하여 정상상환을 해나갈 수 있는 신용회복의 채무조정제도가 보다 적합할 수 있습니다.
결국
현재의 부채 적자구조를 어떻게 해소하고,
향후 현금 흐름과 자산 상태가 정상으로 돌아올 수 있는가.
이 방향을 가는데 있어 어떤 채무조정이 보다 적합한가를 비교분석 해봐야 하는 것입니다.
누구나 개인회생이 유리한 것은 아니다
이번 사례의 숫자에서는 개인회생 쪽의 5년 뒤 순자산이 크게 나타나지만, 이것을 보고 개인회생이 무조건 좋은 제도라고 판단하면 안 됩니다. 개인워크아웃에서 이미 상당한 원금감면을 받았거나 신복위 상환금리가 낮으면서 상환기간이 짧게 남은 경우도 있고, 반대로 개인회생에서는 보유재산 때문에 청산가치가 높아져 예상보다 많은 금액을 갚아야 하는 경우도 있습니다.
소득이 높으면 개인회생 월 변제금도 높아질 수 있으며, 최근 대출이나 투자, 코인 사용내역 등에 대한 소명이 필요한 경우도 있습니다. 따라서 비교할 때는 최소한 다음을 함께 확인해야 합니다.
| 확인할 것 | 이유 |
|---|---|
| 세후 월평균소득 | 실제 변제여력 확인 |
| 현재 총채무 | 비교의 출발점 |
| 신복위 실제 잔액, 금리, 남은 기간 | 총상환비용 계산 |
| 현재 저축 및 재산 | 순자산, 청산가치 확인 |
| 실제 월 생활비 | 회생 이후 생활가능성 확인 |
| 개인회생 예상변제금 | 월 현금흐름 비교 |
| 개인회생 예상변제기간 | 채무종결 시점 확인 |
| 3년, 5년 뒤 예상 순자산 | 최종 경제적 효과 비교 |
결국 월 납입금이 낮은 제도가 반드시 유리한 것도 아니고, 탕감률이 높은 제도가 반드시 유리한 것도 아닙니다.
내 상황도 같은 방법으로 계산해볼 수 있다
개인회생과 신복위 채무조정 사이에서 고민하고 있다면 먼저 월 세후소득, 현재 실제 생활비, 현재 채무상환액, 현재 저축액, 현재 총채무와 금융자산을 적어보세요.
그 다음 현재 실제 생활비를 월소득에서 채무상환과 저축을 뺀 값으로 계산하고, 개인회생을 가정하여 예상 월 변제금을 월평균소득에서 인정생계비를 뺀 값으로 계산해봅니다. 그 상태에서 현재 소비수준을 유지한다면 개인회생 중 저축 가능액은 월소득에서 생활비와 예상변제금을 뺀 값이 됩니다.
여기에 변제기간까지 적용하고, 개인회생이 끝난 뒤에는 기존에 채무상환에 사용하던 돈이 다시 자산형성으로 돌아간다고 보고 3년 뒤, 5년 뒤 순자산까지 계산해보면 비교가 가능해집니다.
채무 종결 이후 예상되는 자산을 계산해보세요.
원금 기준으로 계산하여도 충분합니다.
실제 신청 전에는 한 번 더 검토해야 한다
인터넷에서 계산해본 결과 개인회생이 훨씬 유리하게 나왔다고 하더라도 바로 수임계약부터 할 필요는 없습니다. 실제 사건에서는 예금, 적금, 자동차, 임차보증금, 보험 해약환급금, 기타 재산, 최근 대출, 코인이나 주식 투자내역, 보증부대출의 성격, 추가생계비, 청산가치, 단축변제 가능 여부 등을 다시 확인해야 하기 때문입니다.
무료로 먼저 상담 받을 수 있는 곳도 있다
비용 부담 없이 자신의 재무상태와 채무조정 방향부터 진단받고 싶다면 지역의 금융복지상담기관을 먼저 확인해보는 방법이 있습니다. 서울금융복지상담센터는 재무상담과 채무조정 상담, 개인회생 및 파산 관련 지원 등의 업무를 수행하고 있습니다.
대한법률구조공단도 개인회생 및 파산지원센터를 통해 과중채무자의 개인회생, 파산 및 면책 상담과 법률구조를 제공하고 있습니다. 다만 실제 무료 법률구조 지원 여부는 소득 등 구조요건에 따라 달라질 수 있습니다.
공공기관 지원대상이 아니거나 민간 법률사무소를 이용해야 한다면 한 곳에서 설명을 듣고 바로 계약하기보다는 최소 2에서 3곳 정도 비교상담을 받아보는 것을 권합니다. 같은 자료를 가지고 예상 월 변제금, 예상 변제기간, 내 재산이 얼마나 반영되는지, 투자채무나 최근 대출은 어떻게 소명하는지, 총 수임료와 추가비용이 있는지를 똑같이 물어보면 상담 내용의 차이를 확인하기 좋습니다.
결국 봐야 하는 것은 5년 뒤의 나다
이번 사례에서 현재 월 채무상환액만 비교하면 신속채무조정 60만원과 개인회생 약 91만원입니다. 이 숫자만 보면 신속채무조정이 훨씬 편해 보이지만, 현재 저축까지 포함한 현금흐름을 보면 신속채무조정은 채무상환 60만원과 저축 70만원, 개인회생은 채무상환 약 91만원과 저축 약 39만원으로 두 경우 모두 월 130만원을 미래를 위해 사용하고 있다는 사실을 알 수 있습니다.
5년 뒤까지 계산하면 차이는 더 선명해집니다. 신속채무조정 유지 시 예상 순자산은 최대 약 1,900만원, 개인회생 36개월 시 예상 순자산은 약 5,200만원, 24개월 단축변제가 가능하다면 예상 순자산은 약 6,300만원이라는 계산이 나옵니다.
물론 이것은 현재 소득과 생활비가 그대로 유지된다는 단순 시뮬레이션입니다. 이런 계산을 해보는 이유는 정확히 미래를 맞히기 위해서가 아니라, 어떤 선택이 내 재무상태를 어느 방향으로 움직이는지 판단하기 위해서입니다.
개인회생과 워크아웃, 신속채무조정 중 무엇이 유리한지 고민하고 있다면 월 납입금만 비교하지 마세요. 현재 얼마를 쓰고 있는지, 얼마를 저축하고 있는지, 채무가 언제 끝나는지, 그리고 5년 뒤 재산에서 부채를 뺐을 때 얼마가 남는지까지 같이 봐야 비로소 나에게 맞는 채무조정 방법을 판단할 수 있습니다.
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